Emprunter pour un achat personnel dans l'archipel

Dans l'archipel de Saint-Pierre-et-Miquelon, le crédit à la consommation prend surtout la forme d'un prêt personnel de trésorerie distribué par les établissements implantés sur place, dont l'IEDOM mesure l'encours élevé par habitant sans en faire un droit pour les ménages.

Des ménages plutôt endettés par habitant

L'IEDOM indiquait pour 2017 un encours de crédit à la consommation d'environ trois mille deux cents euros par habitant, soit bien plus du double de la moyenne observée dans les départements français d'Amérique, selon la publication de référence.

Ce niveau élevé montre que le recours au prêt est courant dans l'archipel, mais il invite aussi chaque emprunteur à mesurer sa propre capacité de remboursement plutôt qu'à se rassurer par simple comparaison avec ses voisins.

Prêt personnel ou découvert : un écart de coût

Selon la même source, les crédits de trésorerie formaient près de quatre-vingt-dix-neuf pour cent de l'encours, à un taux moyen proche de quatre pour cent, alors que les découverts coûtaient nettement plus cher aux clients.

Ces données datent de 2017 et ne constituent pas une offre, mais elles rappellent qu'un prêt amorti vaut presque toujours mieux qu'un découvert récurrent pour financer une dépense importante et ponctuelle, comme l'achat d'un équipement ménager.

Qui accorde ces crédits dans l'archipel

Sur place, le crédit aux ménages provient de La Banque Postale, de la CEPAC et de la CISPM, tandis que l'Agence française de développement apporte des financements à la CISPM, notamment pour les prêts à l'habitat des ménages modestes.

Viennent ensuite des établissements situés hors de l'archipel, dont la part de marché augmentait ces dernières années, avec des conditions de souscription et un suivi client qu'il faut examiner de près et sans précipitation avant de s'engager.

Le dossier d'un ménage salarié

Les bulletins de salaire récents, un justificatif de domicile, une pièce d'identité et les relevés des comptes constituent le socle habituel, complété par l'avis d'imposition lorsque l'établissement en fait la demande expresse, notamment pour un montant élevé.

Près de la moitié des actifs travaillent dans la fonction publique selon l'IEDOM, un profil que les banques connaissent bien, mais cela ne dispense nullement de justifier précisément le projet que le prêt doit financer.

Pour les revenus irréguliers

Marins pêcheurs, saisonniers, commerçants et indépendants peuvent obtenir un prêt, mais l'analyse s'appuiera sur une moyenne de leurs revenus sur la durée et non sur un seul mois particulièrement favorable de l'année écoulée.

Présenter des relevés couvrant l'année entière, accompagnés d'une explication claire des variations de recettes, rend le dossier plus convaincant aux yeux d'un conseiller, sans toutefois en garantir l'issue favorable pour le demandeur concerné.

Calculer son taux d'endettement avant de demander

Les prêteurs rapportent généralement l'ensemble des remboursements mensuels aux ressources du foyer, et plus ce ratio s'élève, moins la marge de manœuvre pour obtenir un nouveau prêt reste acceptable à leurs yeux, quelles que soient les garanties annexes.

Dresser soi-même la liste de toutes les échéances en cours, loyers ou mensualités immobilières comprises, permet de savoir à l'avance si la demande a des chances d'être jugée raisonnable par l'établissement sollicité, avant même de déposer un dossier complet.

Les pièges du coût caché

Un prêt à la consommation comporte parfois des frais de dossier, une assurance facultative proposée avec insistance et des pénalités de remboursement anticipé, qui ne figurent pas dans le taux nominal affiché sur la publicité.

Seul le taux annuel effectif global rassemble ces éléments, et il doit figurer sur l'offre écrite remise avant la signature, document que l'on a tout intérêt à lire jusqu'à la dernière ligne, annexes comprises.

Acheter un bien importé : un budget plus tendu

Les prix de nombreux produits dépendent d'importations, du Canada notamment pour la moitié des achats des ménages selon l'IEDOM, ce qui rend les dépenses sensibles aux variations de change et au coût du fret maritime.

Pour un équipement volumineux, un devis incluant livraison et installation évite de sous-estimer le montant à emprunter et de devoir ensuite solliciter un complément à des conditions souvent moins avantageuses que le premier prêt, déjà souscrit dans de bonnes conditions.

Ne pas empiler les petits crédits

Cumuler plusieurs prêts modestes auprès d'établissements différents fait grimper les mensualités sans que l'on perçoive immédiatement l'effet d'ensemble sur le budget du foyer, qui se resserre pourtant mois après mois, parfois sans que le foyer s'en rende compte.

Le regroupement de crédits peut alors simplifier la gestion, mais il rallonge souvent la durée et augmente le coût total, de sorte qu'il demande un calcul préalable détaillé avant toute décision définitive et irréversible.

Fichiers d'incidents : FICP et FCC

Le FICP recense les incidents de remboursement de crédits, tandis que le FCC concerne les chèques impayés ou l'interdiction bancaire d'en émettre, deux fichiers distincts dont les effets pratiques ne se confondent pas et se corrigent par des démarches différentes.

Savoir dans lequel on figure, et pour combien de temps, aide à choisir la démarche de régularisation puis à présenter ensuite une demande lisible au prêteur, avec tous les justificatifs de remise en ordre de ses comptes.

En cas de difficulté de remboursement

Prévenir le prêteur avant l'impayé ouvre la possibilité d'un report d'échéance ou d'un étalement, alors qu'un silence prolongé durcit la relation avec l'établissement et alourdit nettement les frais supportés par l'emprunteur au titre des retards.

Si la situation s'aggrave, la commission de surendettement, dont le secrétariat est assuré outre-mer par l'IEDOM, peut examiner le dossier selon la procédure légale applicable, à confirmer auprès de l'agence locale de l'institut.

Comparer avant de signer, sans se presser

Rien n'oblige à accepter la première proposition : demander deux ou trois simulations écrites, à montant et durée identiques, révèle vite quelle offre revient réellement la moins chère sur l'ensemble de la période de remboursement envisagée.

Un délai de réflexion existe selon le type de contrat, et l'utiliser pour relire les conditions reste la meilleure protection contre un engagement pris dans la précipitation ou sous la pression d'un vendeur ou d'un démarcheur.

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