Emprunter sur gage à La Réunion : les points à vérifier d’abord

La Réunion ne dispose pas, à notre connaissance, d'une caisse de crédit municipal identifiée, alors que le prêt sur gage, qui consiste à déposer un objet de valeur contre une somme d'argent, relève de ce seul type d'établissement public.

Ce que recouvre un prêt sur gage

Le principe est simple : l'emprunteur confie un bijou, un objet d'art ou un instrument de musique à un établissement habilité, qui lui avance immédiatement une somme correspondant à une fraction de la valeur estimée du bien déposé.

Comme c'est surtout l'objet déposé qui sert de garantie, cette formule dépanne pour un besoin de trésorerie ponctuel, mais elle ne règle jamais un déséquilibre durable entre les ressources et les charges courantes du foyer.

Un monopole réservé aux crédits municipaux

En France, seuls les crédits municipaux, anciens monts-de-piété, ont le droit de consentir des prêts sur gage, ce qui exclut en principe les bijoutiers, les plateformes en ligne et les particuliers qui proposent des avances contre dépôt d'objets.

Un acheteur d'or ou un prêteur informel qui se présente comme un mont-de-piété n'offre pas les mêmes protections légales, notamment pour la restitution du bien, le calcul des intérêts ou le sort du surplus en cas de vente.

Où en est l'offre sur l'île

Lors de nos recherches, aucune caisse de crédit municipal installée à La Réunion n'a pu être identifiée, de sorte qu'il convient de vérifier directement auprès de l'établissement visé s'il accepte réellement des dépôts effectués depuis l'île.

Cette incertitude pèse sur l'organisation pratique, car un dépôt à distance suppose de confier un objet précieux à un transporteur, avec des frais, des délais et un risque de perte qu'il faut mesurer avant de s'engager.

Comment l'objet est estimé

L'estimation est réalisée par un commissaire-priseur, qui se réfère à la valeur que le bien pourrait atteindre lors d'une vente aux enchères publiques, et non au prix payé à l'achat ni à sa valeur sentimentale pour la famille.

Le prêt couvre en général entre la moitié et les trois cinquièmes de cette valeur, si bien qu'un bijou transmis de génération en génération ne procure jamais l'équivalent de sa valeur marchande, et encore moins de sa valeur affective.

Six mois, un an et prolongations

Le contrat dure habituellement six mois ou un an selon la caisse, et il peut être prolongé pour une période équivalente, à condition de régler les intérêts correspondant à la période déjà écoulée avant la nouvelle échéance.

Il est possible de rembourser avant l'échéance, mais tout mois commencé reste dû en entier, de sorte que l'économie réalisée par un remboursement très anticipé reste limitée et doit être calculée sur la simulation remise.

Pièces à réunir avant le dépôt

Il faut présenter une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de trois mois et, selon l'objet, une preuve de propriété telle qu'une facture, un certificat de garantie ou une expertise antérieure.

Si le bien appartient à un proche, une procuration est nécessaire, et un bijou reçu en héritage sans aucun document écrit peut compliquer l'estimation, voire entraîner un refus pur et simple du dépôt par l'établissement sollicité.

Ce qui arrive en cas de non-paiement

Quand les intérêts dus lors d'une prolongation ne sont pas réglés, l'objet est mis en vente aux enchères, en principe dans un délai de quelques mois suivant l'échéance du contrat, selon les règles de la caisse concernée.

Si le prix de vente dépasse la dette, le surplus, appelé boni, revient à l'emprunteur, tandis qu'une vente insuffisante n'ouvre aucune action contre lui, la perte restant alors à la charge de l'établissement prêteur.

Intérêts et droits de garde

Les intérêts courent mois par mois mais sont réglés en une seule fois à la fin du prêt, auxquels s'ajoutent des droits de garde dont le niveau varie d'une caisse à l'autre et qu'il faut demander par écrit.

Une simulation chiffrée, demandée avant de signer, permet de comparer le coût total d'un prêt de quelques mois avec celui d'un crédit à la consommation, d'une avance de l'employeur ou d'un microcrédit accompagné.

Une démarche à distance depuis l'île

Certains crédits municipaux proposent la prise de rendez-vous et le dépôt en ligne, mais ces services ne remplacent pas l'examen physique de l'objet, et leur ouverture aux résidents d'outre-mer doit être confirmée à l'avance.

Pour un habitant éloigné de la métropole, l'assurance du colis, les délais de transport et le coût du retour de l'objet après remboursement entrent aussi dans le calcul réel de l'opération, bien avant le taux affiché.

Le microcrédit personnel, option plus adaptée

Sur l'île, l'Adie et d'autres acteurs de la finance solidaire, dont Créasol, adossée à la Caisse d'Épargne, ont développé le microcrédit personnel, pensé pour financer un permis, un véhicule ou une formation utile à l'emploi.

Selon une note de l'IEDOM de 2019, ce prêt était plafonné à 5 000 euros et accompagné d'un suivi social, des conditions qu'il faut vérifier aujourd'hui auprès du réseau concerné avant de déposer une demande.

Éviter l'engrenage de la dette

Engager un bijou pour rembourser un autre crédit ne fait que déplacer la difficulté, et mieux vaut consulter le secrétariat de la commission de surendettement, tenu à La Réunion par l'IEDOM, avant de multiplier les emprunts.

Les retards de paiement sur d'autres crédits peuvent être inscrits au fichier des incidents de remboursement, que l'IEDOM gère dans les départements d'outre-mer, et compliquent ensuite toute nouvelle demande de financement présentée auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit.

Les questions à poser avant de confier un bijou

Demandez la durée exacte du contrat, le calcul des intérêts, le niveau des droits de garde, la date de vente éventuelle et la manière dont le surplus vous serait restitué, en conservant un exemplaire signé du contrat.

Une famille qui hésite peut aussi comparer avec la vente définitive de l'objet, puisque cette solution évite les intérêts, même si elle supprime toute possibilité de récupérer le bien plus tard auprès de l'établissement.

Tous les contenus : La Réunion · Prêt sur gage et crédit hors banque en outre-mer · Crédit pour retraité outre-mer : ce que regardent les banques